הלוואות לעובדי מדינה
הלוואות לעובדי מדינה נחשבות להלוואות בתנאים נוחים במיוחד שמוענקים לכל עובדי המדינה כחלק מסל הטבות כולל ורחב יותר. בשל היותם של עובדי המדינה חלק מסקטור ציבורי גדול בעל פעילות כלכלית משמעותית ורחבה, הם יכולים להנות מהלוואות במגוון ערוצים ולמגוון רחב של מטרות.
מלבד ערוצי הלוואה ומימון רבים, כולל סל ההטבות של עובדי המדינה גם פטורים מעמלות בנקאיות, פטורים מדמי אשראי, הטבות שונות מחברות האשראי, מסגרות אשראי נוחות, שירותים בנקאיים בתנאים נוחים, עמלות בנקאיות נמוכות ועוד.
הסיבה לתנאים הנוחים ולמגוון הטבות נעוצה בעובדה שעובדי המדינה הם ממנועי הכלכלה העיקריים של המדינה, וכן נחשבים לבעלי יכולת גבוהה לתשלום חוזר של ההלוואה – הם בעלי שכר מובטח, עבודה קבועה ובסיס תעסוקתי יציב יחס לשאר השוק. ככאלו, הם מוגדרים כלקוחות בעלי רמת סיכון נמוכה, ולכן זכאים לקבל הלוואות עובדי מדינה בקלות יחסית.
הלוואות לעובדי מדינה ניתנות במגוון ערוצים המציעים אופציות שונות להחזר התשלום ולריביות: הלוואות ג'מבו (ענק) בסכומים גבוהים, הלוואות בסכומים בינוניים ובריביות משתלמות, הלוואות תמרוץ קטנות ללא ריביות ועוד.
כאמור, חלקן ניתנות בהסדר חוץ בנקאי מול חברות האשראי או חברות מימון פרטיות, וחלקן האחר ניתן תוך הסכם פנים בנקאי.
הלוואת עובדי מדינה – כלי לעידוד הכלכלה והמגזר הציבורי
ערוצי המימון וההלוואות מהוות כלי משמעותי לתמרוץ הכלכלה הישראלית, ובפרט המגזר הציבורי של עובדי המדינה. ההלוואה ניתנת בתנאים נוחים, ומטרתה הוא עידוד התפתחותה של הכלכלה, ואספקת תזרים מזומנים עבור אלו שזקוקים למנוע צמיחה כלכלי או למי שנקלע לחוב זמני וזקוק לעזרה חיצונית.
גובה ההלוואות יכול להגיע גם לסכומים גבוהים מ-100,000 ₪ כתלות בלקוח ובמטרות ההלוואה, וכן ההלוואה משמשת פעמים רבות גם כמקור מימון נוסף עבור עובדי מדינה צעירים ללא בסיס כלכלי חזק שמעוניינים לבנות לעצמם עוגן כלכלי.
כאמור, הלוואות לעובדי מדינה משמשות למטרות מגוונות – סגירת חוב, רכישת רכב, קניית דירה, חתונה ועוד.
מי הם עובדי מדינה?
עובדי המדינה מהווים את המגזר הציבורי אשר מועסק על ידי אחד ממשרדי הממשלה, רשויות השלטון והשלטון המקומי. חשוב לציין כי עובדי הצבא אינם נחשבים לעובדי מדינה ולהם קיים סל הטבות נפרד.
קבוצת עובדי המדינה נחשבת לגדולות במגזר הציבורי, והיא מונה מאות אלפי עובדים ומעל 15% מכלל עובדי המשק בישראל. בשל גודלם ומעורבותם בענפי השוק והכלכלה השונים, ביכולתם של עובדי המדינה להתאגד יחד ולתבוע הטבות פיננסיות מיוחדות.
כך למשל, הסתדרות המורים מציעה מסלולי הלוואה נוחים ומשתלמים לעובדי משרד החינוך, והסתדרות העובדים הכללית מציעה מסלולי הטבות להלוואות בתנאים נוחים לעובדיה דרך קרנות השתלמות ייעודיות.
עצם היותם של העובדים חלק מגוף גדול ומוסדר מעניק להם השפעה כלכלית רחבה, ובניגוד לעצמאים או בעלי עסקים קל להם יותר לבוא בהסדרים עם ארגונים פיננסיים ובנקים ולקדם בקלות יחסית את האינטרסים הכלכליים שלהם.
פעמים רבות הם אף מחוזרים על ידי חברות מימון, חברות אשראי, בנקים וקרנות פיננסיות פרטיות בדיוק בגלל האינטרס המשותף של שני הצדדים. כמובן שלכל בנק או חברת מימון חיצונית קיים הסדר חתום עם ארגון עובדים כזה או אחר אליו מצורפים כל התנאים הנלווים ואופציות המימוש של ההלוואה, כל זאת בהתאם למטרת ההלוואה והאפיון העסקי של סקטור העובדים.
הלוואות לעובדי מדינה – סוגים שונים של הלוואות
סוגי ההלוואות לעובדי מדינה מגוונים, וכוללים מסלולים ייעודיים עבור מגזרים מסוימים (מורים וגננות, עובדי משרד האוצר, עובדי רשויות מקומיות ועוד.
ההלוואות משולמות בערוצים משתנים כתלות בהסדר שנקבע עם חברות המימון או הבנק, וההלוואה מוענקת דרך חשבון הבנק, דרך המעסיק עצמו וגם בצורות תשלום אחרות.
הלוואות לעובדי מדינה דרך תלוש משכורת
מסלול הלוואה לעובדי מדינה דרך תלוש המשכורת אינו קשור למסגרת העו"ש וחשבון הבנק של העובד.
הלוואות דרך תלוש המשכורת זוכות לפופולאריות רבה בקרב עובדי המדינה, בעיקר הודות לתנאים נוחות וריביות משתלמות, פריסה רחבה של החזר התשלומים, אישור מיידי של הבקשה, וכן פיקוח מצד משרדי הממשלה ורשות שוק ההון.
הלוואות דרך תלוש המשכורות ניתנות בדרך כלל לכל מטרה – לימודים, משכנתא, חופשה ועוד, כך שבמקרים בהם ישנו צורך מיידי של תזרים מזומנים זהו ערוץ הלוואה נוח לשימוש.
תנאי הריבית הנוחים וגובה ההלוואות הגובה הם פועל יוצא של רמת הסיכון הנמוכה של מבקשי ההלוואה. עובדי המדינה נמצאים בסיכון נמוך לאי החזר ההלוואה, שכן הם נהנים מקרנות פנסיה, קופות גמל, וכלים פיננסיים נוספים אותם הם מקבלים מהמדינה ומסייעים להם לקבל בסיס טוב לביטחונות.
ההלוואה מוחזרת בצורה חודשית דרך תלוש המשכורת של העובד. כך לדוגמא, אם לקח העובד הלוואה בפריסה תלת שנתית בגובה 36,000 ₪, בכל חודש תזכה מחלקת השכר את מקור המימון של העובד בסכום של 1,000 ₪ כולל הריביות הנלוות להסדר.
חשוב לציין כי בשל הפיקוח על הלוואות דרך תלוש המשכורת, כל עובד שמעוניין בהגשת בקשה להלוואה מחויב להציג תלושי משכורת עדכניים המוכיחים את יכולתו להחזיר את ההלוואה בפרק הזמן הנתון.
הלוואות לעובדי מדינה מפיקדון המעסיק
הלוואות מפיקדון המעסיק נחשבות לנוחות ומציעות תנאים נוחים ואטרקטיביים. ההלוואה מתאימה לעובדי מדינה שאינם מעוניינים לקחת את ההלוואה במסגרת פנים בנקאית, או שכבר הגישו בקשה להלוואה אחת ואינם מעוניינים להוסיף הלוואה בנקאית נוספת.
במקרים אלו, יכולים עובדי המדינה לפנות למקור מימון חיצוני בדמות חברות אשראי אשר מציעות להם הלוואות מפיקדון המעסיק.
כך יכולים להנות עובדי המדינה מהלוואות מיידיות בתנאים נוחים ולכל מטרה, בעוד הבנק אינו נוטל אליהם סיכונים נוספים, והם יכולים להמשיך ולנהל את חשבונם באופן בטוח.
לחברות האשראי והמימון הפרטי קיימים הסכמים שונים עם המעסיקים ועם המשרדים הממשלתיים השונים. כך שערוץ הלוואה זה מאפשר לכל עובד לקבל את ההלוואה באופן ישיר דרך המעסיק, וכן לפרוס אותה לתשלומים נוחים ולהחזיר את הכסף באופן חודשי לחברת המממנת.
חשוב להדגיש כי למרות שמדובר בתהליך מקוצר ונוח, בדרך כלל סכומי ההלוואה יהיו נמוכים ביחס לסכומים שמציעים הבנקים. עם זאת, במידה וזקוק העובד לתזרים מזומנים מיידי לצורך מטרה ספציפית, מדובר בערוץ נוח ומשתלם במיוחד.
הלוואת רכב לעובדי מדינה
עובדים בשירות המדינה זכאים לקבל הלוואה למימון הרכב דרך חברות אשראי חיצוניות או דרך הבנקים להם יש הסדר עם המדינה (בנק יהב או בנק דיסקונט).
מדובר בהלוואה נוחה ומשתלמת שעוזרת לעובדי המדינה לרכוש רכב במקרים של בלאי ברכב הישן או רצון לשדרוג הרכב הקיים.
הלוואת רכב לעובדי מדינה מתאימה בעיקר לעובדי מדינה צעירים שמעוניינים לבסס עצמם כלכלית וזקוקים לקרש קפיצה ראשוני בתחילת דרכם.